Quizás no exista un término más asociado a la banca que el de los tipos de intereses bancarios. En este artículo vamos a aclarar todo lo que debes saber sobre este concepto. Hay muchísima información que puede resultar muy interesante, te la explicamos de una forma clara, amena y concisa.
Como introducción haremos una definición de lo que son los tipos de intereses bancarios. Este término es el coste del dinero que aplica un banco cuando presta un capital. Siempre se expresa en un porcentaje y a medida que este es más elevado, mayor será la cantidad que la entidad recibe cuando presta el capital.
¿Qué son los tipos de intereses?
Generalmente hablamos de dos tipos de intereses siendo estos los remuneratorios y los moratorios. Los intereses siempre vienen pactados tanto por el acreedor como por el deudor. Por parte de la entidad acreedora siempre existe la obligación de informar de los intereses de cualquier producto financiero. De esta manera, el deudor tiene la oportunidad de comparar y de conocer de primera mano cuánto le va a costar esa financiación.
Intereses remuneratorios
Este interés es el que se aplica cuando contratamos un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Es el dinero de más que hemos de pagar cuando un banco nos cede un capital. Sí, es la imagen que tienes de interés en tu cabeza.
Intereses moratorios
Es el interés que el banco te cobra cuando existe un incumplimiento por tu parte. Por ejemplo, debes abonar la cuota de un préstamo en una fecha pactada y no lo haces. Se aplican los llamados intereses moratorios, que tiene un importe variable pero que siempre son elevados.
También podemos hablar del tipo de interés que es el denominado usurario. Es aquel que se encuentra muy por encima del precio habitual del dinero y que viene determinado por unas tablas que elabora visualmente el Banco de España. Los intereses de este tipo son tristemente habituales en algunas tarjetas de crédito de tipo revolving. El Banco de España determina que el interés es usurario cuando es superior al 20 %. No hay que confundir los intereses usurarios con los intereses abusivos.
¿Cómo se fijan los tipos de interés?
El Banco Central Europeo es el que determina y fija los tipos de interés. Vienen muy condicionados por las características propias de cada región o país y por un término que, a la hora de escribir estas líneas, está muy de actualidad. Hablamos de la inflación, que en el primer trimestre del año 2022 ha alcanzado una prima una cifra muy próxima al 10 %. Hacía 37 años que no se alcanzaba un valor tan alto de la inflación, si bien esta vez viene motivado por el conflicto ucraniano. El valor de la inflación ha estado subiendo desde comienzos de años, si bien en España ya se situaba en el 7,6% desde diciembre. Esto quiere decir que el aumento de los precios esa una realidad y nada más hay que ver la cesta de la compra o los combustibles para hacerse una idea.
Como medida correctora, el Banco Central Europeo tiene como misión controlar la inflación para que no se dispare más, inyectando dinero y haciendo que los tipos de internes sigan siendo razonables. El devenir de los acontecimientos será, en todo caso, quien terminará de modelar el interés del dinero.
Tipo de interés legal del dinero
El interés legal del dinero es una cifra variable, siempre viene determinada por los presupuestos generales del Estado en cuento a las circunstancias económicas del momento y su previsión. Para este año 2022, el tipo de interés legal del dinero en España es el 3 %, similar al del año pasado.
Cómo calcular el tipo de interés: fórmula
Los tipos de interés pueden ser simples o compuestos y cada uno de ellos tiene una fórmula diferente. Por facilidad y por no introducir conceptos más complejos, vamos a desarrollar la fórmula del interés simple. En este caso, la fórmula es el resultado de multiplicar el capital por la tasa de interés anual y por el tiempo. Esta fórmula nos da el tipo de interés para un año. Si lo que deseamos es el tipo de interés a un mes, dividiremos el resultado entre 12.
I= C x R x T
Por ejemplo, para un préstamo de 1000 euros, con una tasa de interese anual del 6% tendremos:
I= C x R x T = 1000 x 0,06 x 1 = 60 euros. Es decir, ese préstamo tendría un coste anual o interés de 60 euros, y si lo dividimos por 12, los meses del año, resultaría un interés neto de 5 euros mensuales.
SWAP de tipo de interés
Para comprender este concepto primero debemos conocer el significado de swap. En lengua inglesa, significa «intercambio o permuta» El swap más común es el de tipo de interés y no es más que un contrato en el que una entidad se compromete a pagar un tipo de interés fijo, y la otra se compromete a pagar un tipo de interés variable. El ejemplo más claro de interés variable es el de el Euribor. Los swaps tienen un vencimiento prefijado de antemano. Pero en un swap, una parte paga un tipo de interés fijo, y la otra un tipo de interés variable. El objetivo de un swap siempre es el de optimizar los costes.
Tipos de intereses en España
En España se aplican diversos tipos de intereses, pero hay dos que llaman la atención. Hablamos de la TAE y el TIN, que son habituales en la aplicación de préstamos personales, tarjetas de crédito y prestamos al consumo. Si bien hay mucha información sobre la TAE y el TIN, te volvemos explicar brevemente de qué se tratan.
La TAE es la Tasa Anual Equivalente. Esta se encarga de unificar los gastos y comisiones de operación de un préstamo. La TAE es el porcentaje más representativo de una financiación, ya que ella da una información real sobre el valor total a pagar.
Por el contrario, el TIN es el Tipo de Interés Nominal. Representa el porcentaje que obtiene el acreedor y se suma al total del capital concedido. El porcentaje del interés nominal es fijo, se determina cuando se solicita el dinero, por lo cual no cambia durante el pago de la deuda.
Otro tipo de interés de uso muy común en España, aunque se trata de uno de ámbito europeo, es el Euríbor. Este indicador es el que determina el tipo de interés de una hipoteca variable. Su valor cambia diariamente, y se suma a otro tipo de interés fijo que no suele sobrepasar del 1 %. Cuando se contrata una hipoteca de tipo variable referenciada al Euríbor, suele ser habitual revisarla a los 12 meses. Si pasado ese tiempo, el Euríbor ha crecido, la mensualidad será mayor durante un año, ya que hay que aplicar la diferencia del tipo de interés entre un periodo y otro.
Si deseas saber de manera rápida qué es el Euríbor, te lo explicamos de forma muy sencilla: es el tipo de interés que se aplican los bancos europeos por prestarse dinero unos a otros. Esta práctica es muy habitual, ya que suele tener grandes ventajas con respecto a financiarse por parte del Banco Central Europeo.
Tabla de tipos de interés activos y pasivos
El Banco de España tiene un registro muy interesante que se denomina tabla de tipos de interés, activos y pasivos, cuya periodicidad es mensual. No es más que un registro histórico de cómo ha sido la variación de los intereses dependiendo de si se trata de una hipoteca, de un préstamo al consumo o de una tarjeta de crédito.
| Mes | Crédito al consumo | Otros fines | Crédito a la vivienda | |||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Tarjetas de crédito y Tarjetas revolving | Créditos | Operaciones a plazo superior a 5 años | Operaciones a plazo hasta 1 año | Operaciones a plazo de más de 10 años | T.A.E. (tasa media ponderada de todos los plazos) | |||||||||
| Operaciones a plazo entre 1 y 5 años | T.A.E. (tasa media ponderada de todos los plazos) | |||||||||||||
| España | Zona € | España | Zona € | España | Zona € | España | Zona € | España | Zona € | España | Zona € | España | Zona € | |
| Ene | 18,02 | 15,80 | 7,01 | 4,73 | 7,52 | 5,88 | 3,80 | 1,69 | 1,44 | 1,35 | 1,57 | 1,35 | 1,74 | 1,61 |
| Feb | 17,85 | 15,74 | 6,94 | 4,63 | 7,54 | 5,87 | 3,53 | 1,77 | 1,34 | 1,30 | 1,56 | 1,32 | 1,69 | 1,59 |
| Mar | 17,91 | 15,77 | 7,00 | 4,51 | 7,52 | 5,73 | 3,20 | 1,77 | 1,43 | 1,32 | 1,53 | 1,32 | 1,73 | 1,58 |
| Abr | 17,93 | 15,75 | 7,07 | 4,59 | 7,65 | 5,80 | 3,15 | 1,82 | 1,40 | 1,32 | 1,48 | 1,31 | 1,64 | 1,60 |
| May | 17,85 | 15,76 | 7,17 | 4,74 | 7,60 | 5,95 | 3,15 | 1,84 | 1,45 | 1,31 | 1,43 | 1,31 | 1,63 | 1,61 |
| Jun | 17,86 | 15,71 | 7,16 | 4,59 | 7,59 | 5,78 | 2,99 | 1,79 | 1,43 | 1,31 | 1,41 | 1,30 | 1,59 | 1,60 |
| Jul | 17,81 | 15,67 | 7,42 | 4,66 | 7,75 | 5,86 | 2,60 | 1,76 | 1,40 | 1,34 | 1,38 | 1,30 | 1,55 | 1,61 |
| Ago | 17,89 | 15,71 | 7,53 | 4,76 | 8,20 | 5,92 | 3,05 | 1,74 | 1,50 | 1,34 | 1,46 | 1,28 | 1,66 | 1,60 |
| Sep | 17,71 | 15,64 | 7,15 | 4,68 | 7,65 | 5,88 | 3,18 | 1,80 | 1,35 | 1,31 | 1,40 | 1,29 | 1,57 | 1,59 |
| Oct | 18,51 | 15,91 | 6,75 | 4,65 | 7,29 | 5,85 | 3,14 | 1,78 | 1,38 | 1,32 | 1,38 | 1,30 | 1,57 | 1,60 |
| Nov | 18,40 | 15,86 | 6,47 | 4,66 | 6,87 | 5,83 | 3,05 | 1,83 | 1,37 | 1,32 | 1,37 | 1,32 | 1,56 | 1,61 |
| Dic | 18,42 | 15,97 | 7,03 | 4,58 | 7,30 | 5,65 | 2,66 | 1,69 | 1,31 | 1,33 | 1,34 | 1,30 | 1,50 | 1,60 |
| Meses | Depósitos a la vista (cuentas corrientes y libretas) | Depósitos a plazo hasta 1 año | Depósitos a plazo de más de 2 años | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| España | Zona € | España | Zona € | España | Zona € | |
| Ene | 0,01 | 0,01 | 0,01 | 0,20 | 0,12 | 0,68 |
| Feb | 0,01 | 0,01 | 0,01 | 0,20 | 0,12 | 0,66 |
| Mar | 0,02 | 0,01 | 0,01 | 0,18 | 0,10 | 0,61 |
| Abr | 0,02 | 0,01 | 0,01 | 0,19 | 0,13 | 0,62 |
| May | 0,02 | 0,01 | 0,01 | 0,16 | 0,13 | 0,57 |
| Jun | 0,02 | 0,01 | 0,01 | 0,14 | 0,13 | 0,59 |
| Jul | 0,02 | 0,01 | 0,01 | 0,16 | 0,16 | 0,58 |
| Ago | 0,02 | 0,01 | 0,01 | 0,15 | 0,21 | 0,59 |
| Sep | 0,02 | 0,01 | 0,01 | 0,15 | 0,04 | 0,59 |
| Oct | 0,02 | 0,01 | 0,01 | 0,17 | 0,02 | 0,58 |
| Nov | 0,02 | 0,01 | 0,01 | 0,17 | 0,07 | 0,57 |
| Dic | 0,02 | 0,01 | 0,01 | 0,16 | 0,03 | 0,60 |
De esta manera es posible observar cómo estaban los tipos de interés cuando se contrató la financiación, y poder compararla con la oficial que emite esta entidad. Se trata de una información de relevancia, ya que se puede apreciar cuál ha sido la desviación sobre el interés que nos ha aplicado la entidad bancaria o financiera.
Esta información suele utilizarse cuando tenemos un préstamo de carácter usurario, algo que desgraciadamente ocurre con algunas tarjetas de crédito revolving. En una sentencia de 4 marzo de 2020, el Tribunal Supremo estimó que el interés que estaba aplicando el banco a una tarjeta sobrepasaba con creces el precio normal del dinero.
Gracias a las tablas, al comparar el tipo de interés aplicado por esa entidad como el del la tarjeta de crédito cuándo se realizó la contratación, pudo comprobarse que no existía buena fe por parte de la entidad crediticia y el contrato de la tarjeta fue considerado nulo. Esta sentencia está animando a muchas personas, que han caído en las garras de algunas entidades sin escrúpulos, a presentar demandas judiciales para anular el contrato y recuperar lo pagado de más.
Ahora que ya conoces más sobre los tipos de intereses, tienes una información de primer nivel para poder saber que estás pagando en cada momento y cómo funciona el sistema bancario. Comprender el concepto de interés posibilita ser más autónomo con tus finanzas, ya que tendrás siempre la oportunidad de saber si los tipos de intereses son adecuados o no para lo que necesitas.
