Seguro que habrás escuchado hablar del Euribor en las noticias. Cada primero de mes es muy habitual que los informativos hagan referencia a la variación de este índice y cómo afecta a las hipotecas. Hoy te contamos todo lo que debes saber sobre el Euribor y por qué conviene que no lo pierdas de vista, ¿Hasta dónde llegan tus conocimientos económicos? En Préstamos Ideales queremos ampliar tu cultura financiera.
El Euribor, ¿qué es?
Son las siglas de Euro Interbank Offered Rate, y es uno de los índices que se utiliza para calcular el interés de las hipotecas. El otro es conocido como IRPH, pero el Euribor es el más habitual. Este índice se emplea con diversos plazos temporales, pero lo más habitual es calcular el Euribor a 1 año. ¿Te va sonando todo esto ahora?
El Euribor es el índice de referencia de las hipotecas principalmente por una razón. Gran parte de los bancos europeos se prestan dinero entre ellos. Sí, al igual que en un momento concreto tú puedes pedirle dinero a un familiar, esta práctica es habitual entre las corporaciones. Y si lo hacen es porque consiguen un ahorro importante con respecto a pedirlo al Banco Central Europeo, que suele tener unos tipos de interés más elevados. Por eso, pedírselo entre ellos le resulta a todos más barato.
¿Y para qué quiere un banco pedirle dinero a otro? Muy sencillo, para tener la oportunidad de prestárselo a sus clientes. Pues bien, el Euribor es la referencia o tipo de interés que se aplica en operaciones interbancarias. ¿A que pensabas que solamente era para las hipotecas? Pues no. Lo de los préstamos hipotecarios es la consecuencia, nada más.
En todo el continente europeo son un total de 26 bancos los que participan en el Euribor, siendo 4 de ellos de nuestro país. El Euribor es un concepto relativamente reciente, ya que apareció en diciembre de 1998, estas navidades va a cumplir 23 años.
Desgranando un préstamo hipotecario
Cuando acudes a una entidad a solicitar una hipoteca el mareo de cifras, y el propio susto, por que no, hace que nos sintamos algo abrumados. Pues bien, una hipoteca no tiene mucha diferencia con un préstamo personal. Vas a solicitar un capital y los vas a devolver con ciertos intereses en un plazo estimado de tiempo.
Las hipotecas que se aplican en España son de 3 tipos:
Hipotecas a un interés fijo
El interés es el mismo para todo el préstamo y no cambia a lo largo de toda su duración. En España son las más solicitadas, ya que pagas lo mismo desde el primer mes hasta el último.
Hipotecas a interés variable
El interés fluctúa a lo largo del tiempo de la hipoteca. Cada cierto tiempo, las hipoteca se revisa con referencia al Euribor y se ajusta la cuota. Cada vez hay mayor interés sobre ella, y durante este verano de 2021 han crecido en cuanto a su contratación.
Por otro lado, las hipotecas variables y las mixtas, que explicaremos ahora, tienen 2 índices de referencia, el Euribor y el diferencial. Te lo explicamos con un ejemplo. Firmas la hipoteca con el Euribor al 1% y tienes el diferencial al 0,5%. Por tanto, el interese que vas a pagar por ella es del 1,5%. Si al cabo del año, los más habitual, se ha de revisar el Euribor y este se encuentra al 0,75%,, pagarás la suma del 0,75% y el diferencial, que no cambia, es decir, un 1,25%. ¿Lo vas entendiendo ahora? Por eso cuando escuchamos en las noticias lo de «a los que les toque revisar las hipotecas se van a llevar una alegría» tiene ahora sentido.
Hipotecas mixtas
Son las menos conocidas, ya que no todos los bancos las ofertan, y si lo hacen, no suelen venderlas bien. No porque se trate de un mal producto, sino por sus características. Cuentan con una parte de interese fija y otra variable. La parte fija es la que se abona en los primeros años del préstamo, y la variable, más adelante. Están muy indicadas para personas que vayan a cancelar anticipadamente la hipoteca. Por eso suelen pedirse para inmuebles que se compran para reformar y vender. Es decir, para poder especular con el precio. Y no, especular no es una palabra que tenga que tener un sentido negativo.
Cómo afectan los cambios en el Euribor
Muy sencillo, si tu hipoteca es variable y tiene como referencia el Euribor, recuerda, el interés que pagan los bancos por prestarse dinero, cada 12 meses hay una revisión de lo que vas a pagar. Si el Euribor sube, la cuota va a aumentar. Si por el contrario baja, vas a obtener un descuento.
Las hipotecas que tienen como referencia el Euribor varían cada año. Además, un préstamo de estas características se hace a largo plazo, existiendo hipotecas hasta 50 años. Por esa razón, la referencia del Euribor puede hacer que unas veces paguemos menos que otras. Eso sí, recuerda la frase, «la banca nunca pierde». Puedes que pagues menos si el Euribor baja, pero el diferencial no cambia. De hecho, el diferencial es el porcentaje que se va a llevar el banco como beneficio.
¿Cuál es la situación actual del Euribor?
2021 está siendo un muy buen año para los hipotecados con referencia a este índice. Entre los meses de febrero y mayo el Euribor estuvo subiendo, aunque ya partía desde índices negativos, pero a partir de esos meses, se cambió de tendencia. Y así lleva encadenando bajadas consecutivas. De hecho, la cifra media con la que se ha cerrado el mes de agosto ha sido del -0,498%. Pero lo mejor es que no parece haber tocado suelo, y que los datos para el próximo mes sean mejores.
La tendencia para lo que resta de año es que se cierre el año con una cifra que ronde el -0,5%. Y según fuentes expertas, la tendencia durante todo el 2022 y parte de 2023 sea la misma. Serán años tranquilos en cuanto a las hipotecas, siendo consecuencia de un estado de tranquilidad económica en el ámbito europeo. A ello contribuye el hecho de que hay liquidez, el Banco Central Europeo se ha encargado de inyectar una cifra desorbitada de dinero en el sistema.
Pero por si fuera poco, los fondos europeos Next Generation para la Recuperación de Europa, van a dotar de mayor liquidez a los países miembros. Por ejemplo, España va a recibir un total de 140.000 millones de euros hasta 2026, la mitad de los cuales son no reembolsables. Eso sí, la parte que debamos devolver podrá hacerse hasta el año 2047. Pero el sentimiento generalizado ahora es de bastante alegría económica.
Preguntas frecuentes sobre el Euribor
¿Cuándo se puso en negativo por primera vez?
Fue en febrero de 2016, cuando apareció con un tímido -0,005%. Pero ya llevamos mas de 5 años con valores negativos. No cabe duda de que se trata de una buena noticia para los hipotecados, cuando hay números negativos y se revisa su préstamo, pagan menos.
¿Cómo se calcula?
Su dato se hace público todos los días, y es el European Money Markets Institute el que hace los cálculos. ¿Cómo los hace? Muy sencillo, pues teniendo en cuenta todas la operaciones realizadas entre los bancos. Ya sabes, tú me prestas y yo te doy.
¿Es fiable el dato del Euribor?
Sí, pero alguna vez no. Un conglomerado de 4 bancos europeos se puso de acuerdo para manipular los datos que ofrecía en su beneficio. Afortunadamente se tuvo conocimiento del hecho y la Comisión Europea tomó cartas en el asunto. Ocurrió entre 2011 y 2013, y las multas fueron millonarias para los bancos intervinieres. Ninguno de ellos era español.
¿Ha existido unEuribor en positivo?
Sí, de hecho la situación actual de estar en negativo es lo anormal. En el otoño de 2008 cotizaba a más del 5,5%. Si en aquella época ya tenia una hipoteca variable con referencia al Euribor, veías que la cuota aumentaba cuando tocaba revisar. Coincidió además con la crisis hipotecaria en Estados Unidos que se trasladó a Europa.
¿Cada cuánto tiempo se revisa el Euribor?
El plazo mínimo es de 1 semana, y de ahí se pasa a 1 mes, a 3, a 6 y a 12 meses. El Euribor a 1 año es el que se aplica en España.
Este año 2021 está siendo muy bueno en cuanto a la contratación de hipotecas, que están creciendo en cuanto a su contratación. A la hora de escribir estas líneas, los últimos datos disponibles eran los del mes de junio, que se cerró con casi 38.000 nuevas firmas. Andalucía se llevó el 21% de ellas, seguidas de Madrid y Cataluña.
Ahora ya tienes un conocimiento mayor sobre lo que es el Euribor. Como puedes apreciar, son bastantes los factores que intervienen en su cálculo. Por eso, es interesante que controles sus variaciones y tendencias si vas a solicitar una hipoteca. No olvides seguir nuestros consejos a la hora de conseguir una hipoteca. Actualmente interesan mucho las hipotecas de tipo variable o mixtas. De hecho, la tendencia va en ese sentido, aunque tu banco se empeñe en querer que contrates una hipoteca de tipo fijo. Pero como siempre decimos, haz números y ten una visión a largo plazo.
