Conseguir un préstamo. Mejores opciones

Como comparador de préstamos personales online, somos los primeros interesados en que los usuarios conozcan las características de estos productos financieros. Cuando vamos a pedir uno de ellos, conviene que comparemos sus condiciones, puesto que se trata de decisiones económicas de gran relevancia.

No solo importa la cuantía del dinero que tenemos que devolver, sino que también hemos de valorar, entre otras cuestiones, el plazo para devolverlo, los intereses o qué requisitos nos piden. Sin duda, hay un proceso de evaluación que tenemos que llevar a cabo antes de cada decisión y que será fundamental para que tomemos determinaciones acertadas.

Por lo tanto, como queremos que los clientes cuenten con suficientes elementos de juicio para elegir el préstamo personal por Internet que más les compense, a continuación, profundizamos en las circunstancias que han de tener en cuenta a la hora de escoger estos productos de la banca online.

¿Qué son los préstamos personales online?

Son unos productos financieros en los que, a cambio del pago de unos intereses, se pone a disposición del cliente un dinero que será devuelto en un plazo de tiempo determinado. El hecho de que se trata de una clase de préstamos en la que se recalca el factor personal implica dos aspectos fundamentales y relacionados.

Por una parte, que estos son concedidos, en lugar de a organizaciones (como, principalmente, las empresas y Administraciones Públicas), a personas. Por otro lado, que estos préstamos se dirijan a las personas, por naturaleza, conlleva que tengan una menor cuantía (de entre 50 y 50 000 euros) que los que se comercializan con las empresas.

La diferencia respecto a los préstamos de toda la vida estriba en que los trámites relativos a su gestión se pueden realizar por Internet, lo que supone una facilidad a tener en cuenta respecto a los convencionales. Poder solicitarlos y tramitarlos online representa una ventaja digna de mención, dado que nos permite ahorrar dinero y tiempo, tanto en la consecución de los documentos acreditativos como en su presentación.

Tipos de préstamos personales online

Por lo que respecta a las clases de estos préstamos de los que informamos en este comparador, hay que valorar cuatro tipos.

Cabe señalar que las denominaciones utilizadas son muy habituales en el ámbito del contraste de los productos financieros, pero no son las únicas que se emplean en él ni tienen por qué coincidir con las que son de uso común en otras páginas similares. Simplemente se trata de las que han sido consideradas más útiles en nuestro site para que sus lectores se guíen en el mundo de los préstamos personales.

En este sentido, hemos valorado, como principal indicador, la cuantía del préstamo, pero no es el único que hemos tenido en cuenta. En las siguientes líneas resumimos las categorías que los visitantes a nuestra página pueden comparar:

• Préstamos con ASNEF. Con una cuantía de hasta 600 euros para cuyo préstamo no se tendrán en cuenta las posibles inclusiones en los listados de morosos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF).
• Minicréditos. Hasta 900 euros de financiación.
• Préstamos bancarios. Los que gestionan las entidades de crédito tradicionales, de las que se pueden obtener hasta 50 000 euros.
• Préstamos no bancarios. Son productos financieros tramitados por las entidades de la banca alternativa o banca online y sus cuantías pueden llegar a 15 000 euros.

¿Cómo conseguir un préstamo personal online?

Es tan sencillo como entrar a las páginas web de las entidades alternativas de crédito que operan por Internet, cuyo número ha ido creciendo en los últimos años.

Una vez se accede a estos sites (algunos de entidades intermediarias entre prestamistas y prestatarios también realizan estos servicios), cabe la posibilidad de elegir mediante el simulador de préstamos el producto financiero oportuno. Nos referimos a la cantidad de dinero a préstamo que se desea y al plazo de tiempo en el que el cliente se compromete a devolverla, lo que generará los honorarios a pagar por la operación y completará la información sobre su coste total.

Si los datos bancarios y personales a introducir en el sistema del proveedor de préstamos son idóneos, que es una decisión que dependerá de un algoritmo informático, se aprobará el préstamo solicitado.

¿Quién puede conseguir un préstamo personal online?

Se trata de productos financieros con un público bastante abierto y amplio. Como veremos en el apartado siguiente, suelen caracterizarse por una menor exigencia de requisitos (salvo en los casos de los préstamos bancarios, que sí que cuentan con unos más estrictos). Pero en el resto de productos, en los que gestionan las entidades de crédito, estos no tienen la misma presencia.

En cuanto a la población que puede acceder a estas vías de financiación, hemos de destacar que se suelen valorar unos criterios similares en los préstamos bancarios y en los que no lo son.

En los que gestiona la banca por Internet se suele abrir la posibilidad de obtener uno de estos préstamos a quienes tengan entre 18 y 65 años. Por su parte, en la banca tradicional se pueden hacer excepciones, en función de la confianza que inspire el historial crediticio del cliente, respecto a la última edad. La mayoría de edad, por su parte, funcionará como el criterio a tener en cuenta para favorecer el acceso a esta financiación por parte de los solicitantes más jóvenes.

Requisitos para obtener un préstamo personal online

Como hemos comentado en el apartado anterior, los requisitos para obtener un préstamo personal, dejando aparte la edad, anteriormente, en una época en la que aún no existía la banca por Internet, tenían que ver con la capacidad de devolución de las cantidades prestadas demostrada por el cliente de la entidad.

Sin embargo, la crisis económica de 2008 provocó grandes cambios en el sector bancario español. Como fue objeto de rescate público, a cambio, se exigieron a sus departamentos de riesgos requisitos más estrictos respecto a la aprobación o denegación de los préstamos. Hemos de recordar que se habían detectado numerosos impagos en las devoluciones de las cuotas de los productos financieros acordados por los bancos con sus clientes. Sobre todo, destacamos las de los préstamos hipotecarios.

Así que, en cumplimiento de las medidas de control instadas, los bancos convencionales comenzaron a exigir, para aprobar los préstamos, la presentación de nóminas y avales e inspeccionaron los ficheros de morosos que componían organizaciones como RAI, CIRBE o ASNEF.

Como numerosos clientes habituales de los bancos podían necesitar la financiación con urgencia y no les venía bien esperar a reunir estos requisitos o tenían imposible hacerlo, se decantaron por buscarla en las entidades de la banca por Internet. Estas, aprovechando la creciente demanda que les llegaba en esta dirección, eliminaron los anteriores requisitos a la hora de decidir sobre el préstamo a conceder.

Esta circunstancia no significa que no pidan garantías solventes de que el dinero prestado va a ser devuelto. La garantía que van a solicitar las entidades de la banca online es la de unos ingresos regulares. Estos ingresos son, por ejemplo, los que se suelen dar en el ámbito de los autónomos. Aparte, su cuantía puede superar a los de una nómina, como a menudo sucede.

Documentación necesaria para solicitar el préstamo

Como es lógico, para prestar el dinero hay que comprobar la solvencia de quien lo pide y la forma óptima de hacerlo pasa por solicitar documentos acreditativos de la capacidad económica de cada perfil.

Esta documentación, por su parte, suele ser solicitada en formato papel en los bancos tradicionales. En la banca online se aprovecha la agilidad que permite la red de redes en estos trámites, dado que es posible adjuntar estos documentos (por ejemplo, escaneados) en sus plataformas. Solo hay que tener registrados un usuario y su correspondiente contraseña para hacer uso de este servicio.

Por su parte, la banca convencional cada vez más está dando la posibilidad a sus clientes de hacer estos trámites de envío de la documentación por Internet. Pero, ¿qué documentos son los que se suelen exigir en estos casos?

En primer lugar, hemos de confirmar la identidad del solicitante. Entre otras cosas, para comprobar que su edad está comprendida entre 18 y 65 años. En este aspecto, el DNI es el documento más oportuno. Escanearlo y adjuntarlo o entregarlo fotocopiado son las sencillas gestiones mediante las que se solventa la entrega de la documentación personal.

Por lo que respecta a los datos bancarios, estos pueden acreditarse mediante los recibos de cobro de las nóminas, los documentos de la propiedad de los bienes (pueden ser de otras personas) mediante los que se avala el préstamo o las facturas que demuestran los ingresos regulares.

¿Cuáles son los intereses de un préstamo personal?

Los intereses de estos productos financieros podemos considerar que serían como el precio de prestar cierta cantidad de dinero a devolver en un periodo de tiempo determinado. En los simuladores de las webs de los proveedores de préstamos personales vamos a poder ver cuánto cuesta, sumando los intereses, una operación de este tipo.

En estos créditos al consumo se aplica un tipo de interés nominal (TIN) que, por lo general, no va a variar durante todo el plazo de devolución de este producto financiero. Aparte de estos tipos de interés fijos, también se llegan a aplicar algunos variables en estos préstamos personales, pero no son los habituales.

Por otro lado, cuando se realice el cálculo sobre el coste total de estos créditos al consumo, es importante incluir en la operación el coste de los productos de venta combinada que a veces se vinculan a su concesión. Nos referimos, por ejemplo, a las tarjetas de crédito o los seguros de vida hipotecarios. Estos conllevan el pago de cuotas o comisiones, como las de mantenimiento, que hay que sumar a los desembolsos que mensualmente va a originar el préstamo personal.

Asimismo, no debemos olvidar que las entidades de crédito disponen de cierta discrecionalidad a la hora de establecer las condiciones de los préstamos personales que sacan al mercado.

En este sentido, funcionarán como unos mecanismos parecidos a la prima de riesgo y los préstamos de dinero o pagos de deudas entre Estados. Si el cliente tiene una calificación fiable por parte del departamento de riesgos de la entidad prestamista, se le impondrán unos intereses más bajos.

No obstante, cuando los riesgos de impago de las cuotas por parte de los prestatarios sean altos, las entidades de crédito optarán por subir los intereses, de forma que se cubrirán frente a los incumplimientos que puedan surgir en las devoluciones.

¿Cómo devuelvo el dinero de un préstamo personal online?

Pagar un préstamo es la parte del compromiso del cliente en el acuerdo que la concesión de todos estos productos financieros implica. El método tradicional para facilitar al cliente devolverlo consiste en abonar de una manera fraccionada y prolongada en el tiempo la suma total del dinero que ha recibido.

En este aspecto, se establecen unas cuotas que suelen dividir en partes iguales la cantidad que ha de devolver. Aunque también tenemos que valorar que algunos créditos al consumo permiten diferenciar las sumas que van a ser abonadas en cada cuota.

Sin ir más lejos, un ejemplo habitual es el de fijar cuantías más altas para las primeras cuotas, por el efecto psicológico y práctico de quitarse de encima unas cantidades significativas de las devoluciones, y afrontar posteriormente y de una manera ya más desahogada cuantías menores en el pago de las cuotas.

De hecho, una fórmula similar es la que se utiliza con el IVA de una vivienda y el dinero que resta por pagar y que queda para la formalización del préstamo hipotecario.

Asimismo, hemos de señalar que la cuantía de los intereses podrá variar en función de cómo se acorte o se alargue el pago mediante cuotas de estos préstamos personales, lo que será una cuestión que también tendrán en cuenta las entidades de crédito y que podrá ser constatada mediante los simuladores de las operaciones.

En definitiva, vale la pena comparar los préstamos personales online, puesto que podremos ahorrar dinero y conseguir condiciones más ventajosas.