La delicada situación financiera de muchas familias ha conseguido disparar los índices de morosidad. Se entiende por moroso a aquella persona o entidad que tienen una deuda vencida con una entidad financiera y que no ha conseguido satisfacer. Para evitar entrar en las listas de morosos es imprescindible contar con una buena salud financiera, pero no siempre es posible. En este artículo te invitamos a saber todo lo que necesitas sobre estas listas. Esta información de tu interés puede ayudarte a comprender los problemas derivados de ellas.
Listas de morosos ¿Qué son?
No son más que fichero o bases de datos en los que figuran las personas que tienen deudas pendientes y que tras haber sido reclamadas, no han conseguido satisfacer. En España operan diversas listas de morosos, siendo las más conocidas ASNEF, RAI y BADEXCUG. EN RAI se puede entrar por una deuda igual o superior a 300 €, mientras que en ASNEF y BADEXCUG no hay importe mínimo. También es conveniente citar a FIJ, o Fichero de Incidencias Judiciales, que se encarga de registrar las deudas con la Administración Pública.
En nuestro país operan bastantes más ficheros de morosos, pero los indicados arriba son los más conocidos. Aunque entrar en una de estas listas de morosos no es una verdadera catástrofe, siempre se puede salir de ellas si abonas la deuda. Aunque sí que acarrea multitud de inconvenientes. Por tanto, mantenerse al corriente de los pagos es fundamental para evitar problemas. Además, el proceso de salida del fichero puede ser algo complejo, por lo que en ocasiones requeriremos la ayuda de un profesional del derecho bancario.
Motivos para entrar en las listas de morosos
Para entrar en un fichero de morosos debemos no haber satisfecho la deuda en tiempo. Posteriormente, han de pasar 90 días para que se nos notifique la inclusión. En el momento en el que la empresa que se encarga de la gestión del fichero nos notifica que podemos ser incluidos, tendremos un plazo de 30 días para abonar esa deuda. De lo contrario, la inclusión será inmediata y tendrás que acarrear con las consecuencias de la inclusión en estos registros.
Muchas personas se preguntan por qué se puede entrar en una lista de morosos. Estas son los motivos más habituales en España:
- Impago de las cuotas de un préstamo o de una tarjeta de crédito.
- Falta de abono de un producto financiado.
- Impago de un servicio como el de la luz, agua, telefonía…
Muchas personas desconocen que están en un fichero de morosos, ya que han odiado los reiterados avisos de sus acreedores. O bien no han atendido las llamadas o no se han preocupado de gestionar esta tesitura. Sin embargo, llega el momento de comprar un artículo financiado y ven que se les deniega esa posibilidad. Es el síntoma ineludible de que ha sido incluido en un fichero de estas características. Por tanto, la posibilidad de conseguir financiación queda suspendida. Y esto no es más que un problema muy importante. No sabemos cuándo vamos a necesitar dinero realmente, y si la posibilidad de financiación queda suspendida, tendremos dificultades futuras.
No ignorar las notificaciones
Siempre debemos hacer caso a las solicitudes de cobro de nuestros acreedores. Para evitar problemas, y si nuestra situación financiera es crítica, siempre hay que tomar la iniciativa. Toca tratar de negociar la deuda. Las entidades financieras deben observar que hay una voluntad de pago por parte del deudor. Lo que les interesa es ir cobrando la deuda, no que el cliente se desentienda. De esta manera, siempre se puede conseguir una solución negociada. Quizás esto nos permita hacer frente a los pagos con mayor comodidad.
Cómo evitar la morosidad
Es muy importante que nuestra salud financiera sea óptima. De lo contrario, y si solicitamos financiación de manera continua para ir saldando nuestras deudas, llegará un momento que nos toque sufrir el efecto bola de nieve. También conocido como la espiral de deudas, es aquel en el que el sobrendeudamiento es tal que no podemos pagar. Salir de ellas lleva tiempo y una reeducación financiera, pero siempre es posible.
Si tienes dificultades, has de poner remedio de inmediato. Para comenzar, hay que evitar seguir aumentando esa bola. Lo mejor es que te mantengas alejado de tus tarjetas de crédito y recapacites lo que estás haciendo. Muchas veces se llega a esta situación por una falta total de criterio a la hora de adquirir bienes. La sociedad tan consumista en la que nos vemos inmersos lleva a que gastemos más de lo que es deseable.
Utiliza tu dinero de forma inteligente
Para conseguir una buena salud en tus cuentas, siempre hay que ser realistas. Por ejemplo, hazte un presupuesto de ingresos y gastos y ajustaste a él. No debes gastar más de lo que ingresas, porque la situación se va a poner de tu contra. Lo bueno de ajustarse a un presupuesto es que vamos a tener el control de lo que gastamos. Por tanto, seremos nosotros quienes tengamos el poder. Es además el paso previo para comenzar con el ahorro.
Ahorrar siempre es la mejor de las medidas para evitar las deudas. Puede que ahora mismo no tengas esa capacidad, pero bastarán unos sencillos ajustes para que por fin puedas conseguirlo. Trata de ponerte metas fáciles de conseguir, y verás como puedes vivir igual de bien sin necesidad de privarte de mucho. Estudia bien tus cuentas para entrar en razón.
Cultura financiera
Gran parte de los problemas con el que se encuentran muchas personas es la falta de criterio a la hora de contratar ciertos productos financieros. Conocerlos bien te hará mucho más capaz de elegir con buen criterio. Nadie dice que obtener financiación sea algo negativo, es más, se trata de sano ejercicio con el que poder sanear de vez en cuando nuestras cuentas. Pero siempre tenemos que hacerlo sabiendo qué es lo que más nos conviene. Necesidades financieras y bancarias tienen un catálogo muy amplio de productos, si estudias las diferentes ofertas podrás tener un criterio mucho más acertado.
Si tu situación económica es delicada, ya sea porque has sufrido una bajada de tus ingresos o pasas por dificultades, siempre has de actuar. Actualmente tienes multitud de opciones con las que poder aumentar tus ingresos. Seguro que dispones de alguna habilidad que te permita aumentar el dinero en tu cuenta corriente.
Pero de lo que no cabe duda es que si consigues el verdadero control sobre tu dinero, es muy difícil que entres en listas de morosos. Aprende de tus errores pasados para no volver a cometerlos, y piensa que el dinero se escapa con mucha facilidad. Ahora que tienes el control, sopesa muy bien los gastos antes de dar el paso de volver a endeudarte sin control.
Cómo salir de las listas de morosos
Salir de una lista de morosos, en el caso de que ya estés incluido, ha de ser tu principal prioridad. Por tanto, atiende bien a los pasos que vamos a darte para que puedas quedar fuera de ellas y recuperes todas las ventajas de tener una economía saneada.
En primer lugar cabe decir que para salir de la lista de morosos hay que saldar la deuda, o bien, dejar pasar cinco años para que esta anotación en el fichero quede sin efecto. Pero si te decantas por esta posibilidad has de saber que vas a pasar todo ese tiempo con el grifo de la financiación totalmente cerrado. No parece una buena idea además de cara al historial crediticio de alguien.
Si has podido pagar la deuda, siempre es lo más deseable, no esperes a que tu acreedor te dé de baja del fichero. Comunícate directamente con el registro en el que estás como moroso, adjuntando copia del pago y de tu DNI. Solicita además que te confirme la eliminación del fichero, así sabrás que ya no apareces en las lista de moroso
¿Disconformidad con la deuda?
Por otro lado, puede que la deuda que se te esté reclamando no sea conforme a lo que estimas. Por ejemplo, has iniciado una reclamación en forma de demanda judicial contra una entidad. La ley española impide que se pueda incluir a alguien en un fichero de morosos mientras esta deuda está sometida a resolución. En todo caso, si ha sido incluido y ya habías iniciado el proceso de demanda, deberías reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos para que se te elimine del fichero.
Hay veces que se incluye a una persona en un fichero de morosos por error. En este caso, habrá que solicitar ante la empresa gestora que solicite tu exclusión, aportando copia de tu DNI. Deben darte una contestación durante el primer mes. En caso de dificultades, contar con la ayuda de un abogado siempre es un factor muy importante.
Por tanto, si ya estás en una de estas listas de morosos, piensa que deberás de saldar tu deuda para salir. Esta ha de ser tu prioridad, pero sobre todo, evitar que en el futuro te vuelva a ocurrir. Una economía saneada es la que permite que puedas tener el control de tu dinero, y así minimizar este riesgo.
