Cuando se necesita liquidez, puede aparecer la duda de si existe un límite de endeudamiento sobre la nómina o las rentas recibidas para solicitar un crédito. Esta duda es más que razonable, ya que a fin de cuentas las rentas recibidas determinan la viabilidad de la operación.
Sobre el límite de endeudamiento en el acceso al préstamo
Se conoce como capacidad de endeudamiento al valor máximo del préstamo que puede solicitar una persona, familia u organización. Es importante conocer este valor, ya que determinará la viabilidad de las operaciones de préstamo.
Cuando un prestatario excede su propia capacidad de préstamo pone en riesgo su economía. Ya que podría ser incapaz de amortizar sus préstamos. La mayoría de los expertos financieros ubican este límite en torno al 35 % de las rentas recurrentes del prestatario. Por supuesto, este valor depende de factores como:
– El importe de los préstamos solicitados. Cuanto más elevados sean sus intereses, comisiones y gastos asociados, más estrecha será la horquilla de capacidad de endeudamiento.
– La posibilidad de recibir rentas extraordinarias. Por ejemplo, un trabajador por cuenta ajena puede prever con cierta precisión a cuánto va a ascender su nómina (salvo que cobre comisiones u otros extras). Sin embargo, si un trabajador por cuenta propia (autónomo) lleva una contabilidad prudente, es fácil que pueda elevar su umbral de endeudamiento gracias a ingresos adicionales.
– El plazo de vencimiento de los pasivos. Si el prestatario tiene préstamos a punto de vencer también puede permitirse elevar su umbral de endeudamiento. Conforme vaya amortizando unos préstamos ganará facilidad para pagar los restantes.
Cómo calcular la capacidad de endeudamiento
En definitiva, el porcentaje de ingresos que pueden dedicarse a mantener préstamos depende de muchas circunstancias. Sin embargo, una forma de cálculo relativamente precisa es:
– Tomar el valor bruto de las rentas recurrentes (alquileres, inversiones, nómina…).
– Se resta el valor de todos los gastos recurrentes (suministros, servicios, alquileres…).
– Al resultado se le aplica un porcentaje entre el 30 % (casos más conservadores o en los que se prevé la posibilidad de reducir ingresos o incrementar gastos). Y el 45 % (casos en los que se va a amortizar en un breve período algún préstamos, o cuando se prevé que se puedan incrementar las rentas o reducir los gastos).
¿Significa esto que no se puede solicitar préstamos más allá del umbral de endeudamiento?
Definitivamente, no. Cada prestamista decide las condiciones en las que presta su dinero. Por tanto, pese a superar el umbral indicado es posible obtener préstamos.
Eso sí, cuando un prestamista va a poner en riesgo su capital, lo más frecuente es que antes realice un estudio de viabilidad económica. Si quien solicita el préstamo está cerca de su límite de endeudamiento, es probable que se le deniegue el préstamo. En estos casos no le quedará más que buscar prestamistas alternativos. En Préstamos Ideales puedes realizar solicitudes simultáneas, por lo cual tendrás más opciones para un sí.
